商业养老保险很靠谱。如果你想退休后过上更稳定的生活，除了社会养老保险，商业养老保险也是必须的。社会养老保险还处于完善阶段，保障不够，商业养老保险更有针对性。所以商业养老保险值得买。

市场上门诊的商业医疗保险，经一般医疗保险、公共医疗保险等商业补充医疗保险报销后，可以支付剩余的医疗费用，通常赔付比例为100%。如果没有社保，赔付比例一般为80%。

在一些高端商业医疗保险中，涉及门诊费用报销时，被保险人在门诊费用发生后，可以直接获得一定的赔偿保险。一些普通的商业医疗保险，要报销门诊费用，必须先住院。消费者购买商业医疗保险时，请注意相关规定是否有前提条件。

根据您的收入水平选择健康保险产品，可以根据以下组合购买：

1、低收入人群

低收入人群抵御风险的能力很弱，尤其是面对疾病风险时。建议先选择重疾保险，可以是长期重疾保险，也可以是短期重疾保险，等门槛允许后再购买长期重疾保险。

2.中等收入者

中等收入的人应该设计更高的保障，以避免生活水平因不幸而突然下降。在为重疾投保的基础上，选择住院医疗费用保险，基本可以获得全面的医疗费用保障。

3.高收入者

即使收入比较高，不确定性也需要转移出去。对于高收入者，可以考虑购买长期重疾保险加住院医疗保险，可以一劳永逸的终身保障。当然，你也可以购买补贴保险，以弥补疾病造成的收入损失。